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申请个人贷款时贷款利率是由哪些因素决定的?

一提到贷款,大部分人第一时间就是问:利息(利率)多少?但我们真的无法对这个问题做出直接回答。为什么呢?

先说结论吧:不同的贷款机构(不管是银行还是网贷等)下的不同贷款产品(房贷车贷或消费贷等),利息都是不一样的,甚至同一个贷款,贷给你所收的利息跟别人的也不一样。

所以,只知道你“想贷款”,不知道你什么资质、要申请什么类别的贷款、哪家公司的,“利率多少”这个问题是实在没有直接答案的。

那么申请贷款时的贷款利率到底是怎么制定的呢?今天就来详细科普一下:

首先是“基准利率”

基准利率是国家货币政策的重要指标,从国家层面影响和调控着金融市场和金融产品价格。

我国的基准利率是由中国人民银行(央行)制定,各家商业银行的放贷利率必须在央行规定的基准利率范围内上下浮动,至于浮动多少,则是根据市场具体情况自行决定,一般差距不大,这也是银行贷款利息低的体现

而更多的民间借贷机构、日益增多的网贷由于监管相对没有那么严格,且高度市场化,利息则普遍比较高。但再高也有一个限度,这就涉及到“高利贷”的概念了:

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》

这则司法解释明确:“借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。”

多种因素影响贷款利率

贷款机构

选择不同的贷款机构,利息标准是不同的。

例如同样是房贷,银行对申请人的要求高,申请和审核时间比较长,利息会低一点;而信贷机构要求稍低,放款速度快,利息会比银行稍高。

还款能力

还款能力是贷款中的重要因素之一。有的会参考银行流水,有的会根据申请人的社保缴费基数来判断,还可能会要求你出示资产证明如房产车辆等。

你有没有能力还款,是放款方判断是否能给你某个既定贷款利率的标准。

征信问题

凡信用记录包含信用卡近2年的使用及偿还记录、借贷偿还记录等。

如果有信用逾期次数,则会影响利息的高低;如果你负债太高,比如高额贷款,那么贷款机构为了平衡风险,可能会在正常利息的基础上上调。

职业性质

凡职业对利息的影响也比较大。很多贷款机构会针对公务员、事业单位等职工推出贷款产品,利息要比普通工薪族低很多。就连其他条件相同的情况下,事业单位职工办理信用卡的额度也会偏高。

因为这类人收入较为稳定,波动幅度较小,发工资的时间准确,是各种贷款机构眼中的优质客户,宁愿给出利率优惠,以此吸引他们来贷款。

产品、额度和期限

利率不同,如果申请的贷款金额较高,且贷款时间较长,或者某类借贷产品本身就有额度高期限长的特点(比如30年房贷),那么贷款机构为了降低申请人的逾期风险,就会适当地调低利率。

而短期贷款,如数月期限的消费贷,或者三五期限的装修贷、车贷,这类贷款大多数用于短期周转,因为伴随的风险较大,所以利率会相对长期贷款偏高。

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